Decyzja o ustanowieniu rozdzielności majątkowej często budzi wiele pytań, zwłaszcza w kontekście finansowania nieruchomości. Czy rozdzielność majątkowa utrudnia zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Czy małżonkowie mogą wnioskować o finansowanie wspólnie, a może lepiej rozważyć kredyt indywidualny?

W poniższym artykule przedstawiamy wszystkie istotne kwestie związane z kredytem hipotecznym przy rozdzielności majątkowej, tłumacząc, jakie konsekwencje finansowe niesie podpisanie intercyzy.

Rozdzielność majątkowa – co to takiego?

Rozdzielność majątkowa to ustrój majątkowy, w którym każdy z małżonków posiada własny majątek i może nim dysponować niezależnie, w przeciwieństwie do wspólności majątkowej, w której wszystkie nabyte w trakcie małżeństwa dobra stają się majątkiem wspólnym. Rozdzielność można ustanowić zarówno przed ślubem, jak i w trakcie trwania małżeństwa poprzez podpisanie intercyzy lub na drodze sądowej. W praktyce oznacza to, że:

• każdy z małżonków odpowiada wyłącznie za własne zobowiązania, a długi drugiej strony nie obciążają majątku osobistego,
• majątek osobisty pozostaje pod pełną kontrolą właściciela – od nieruchomości, przez samochody, po oszczędności i inwestycje,
• decyzje finansowe jednej strony nie wymagają zgody drugiej, co zwiększa elastyczność gospodarowania finansami,
• w sytuacji trudności finansowych jednego z małżonków, jego problemy nie przenoszą się automatycznie na drugiego.

Rozdzielność majątkowa staje się coraz popularniejsza wśród par, które chcą zabezpieczyć swoje interesy finansowe lub uniknąć problemów wynikających z obciążeń drugiej osoby.

Jak rozdzielność majątkowa wpływa na kredyt? Wady i zalety intercyzy

Zalety rozdzielności majątkowej	Wady rozdzielności majątkowej
Ochrona przed długami małżonka – każdy z małżonków odpowiada wyłącznie za swoje zobowiązania, co chroni przed problemami finansowymi wynikającymi z decyzji drugiej strony.	Potencjalnie niższa zdolność kredytowa przy wspólnym wnioskowaniu – jeśli jeden z małżonków ma niskie dochody, bank może uznać, że para ma mniejszą zdolność kredytową niż w przypadku wspólności majątkowej.
Samodzielne wnioskowanie o kredyt hipoteczny lub gotówkowy – bank bierze pod uwagę wyłącznie dochody i zobowiązania wnioskodawcy, co daje większą kontrolę nad własną sytuacją finansową.	Obowiązek solidarny przy kredycie wspólnym – nawet po ustanowieniu rozdzielności majątkowej, w przypadku wspólnego kredytu hipotecznego bank traktuje małżonków solidarnie i może domagać się spłaty od obu stron.
Elastyczność w podziale nieruchomości i majątku – możliwe jest ustalenie indywidualnych udziałów w nieruchomości i dalszy podział majątku przy sprzedaży lub spłacie kredytu.	Konieczność dokumentowania intercyzy – banki wymagają aktu notarialnego ustanawiającego rozdzielność majątkową, co generuje dodatkowe koszty i formalności.
Ochrona w przypadku ryzykownej działalności jednego z małżonków – partner prowadzący ryzykowny biznes nie wpływa na zdolność kredytową drugiego małżonka.	Brak automatycznego uwolnienia od wspólnego kredytu – intercyza nie zmienia zobowiązań już zaciągniętego wspólnego kredytu hipotecznego; aby zmienić odpowiedzialność, potrzebna jest modyfikacja umowy z bankiem.
Możliwość dostosowania wniosku kredytowego do sytuacji finansowej – można wybrać kredyt wspólnie lub indywidualnie, w zależności od wysokości dochodów i historii kredytowej.	Potencjalne komplikacje przy rozwodzie lub separacji – mimo rozdzielności, spłata wspólnego kredytu hipotecznego wymaga uzgodnień z bankiem i podziału środków zgodnie z umową.

Jak wygląda zdolność kredytowa w przypadku rozdzielności majątkowej?

Ustanowienie rozdzielności majątkowej związku małżeńskiego w dużej mierze zmienia sposób, w jaki banki oceniają zdolność kredytową małżonków.

Każdy z partnerów może wnioskować o kredyt indywidualnie lub wspólnie, przy czym każde rozwiązanie ma swoje konsekwencje:

• Wspólny kredyt hipoteczny – małżonkowie ustalają procentowy udział w nieruchomości, a bank bierze pod uwagę dochody, historię kredytową i zobowiązania obu stron. Wspólne wnioskowanie jest szczególnie korzystne, gdy jeden z małżonków dysponuje wyższymi dochodami lub lepszą historią kredytową, co zwiększa szanse na uzyskanie wyższej kwoty finansowania.
• Indywidualny kredyt – każdy z małżonków może złożyć wniosek samodzielnie. Bank uwzględnia tylko jego dochody i zobowiązania, a finansowana nieruchomość należy wyłącznie do niego. Jest to korzystne w przypadku, gdy jeden z partnerów ma niską zdolność kredytową lub negatywne wpisy w BIK-u.
• Spłata kredytu po ustanowieniu rozdzielności – jeśli rozdzielność majątkowa zostanie wprowadzona po zaciągnięciu wspólnego kredytu, bank nadal traktuje oboje małżonków jako kredytobiorców. Oznacza to, że każdy z nich odpowiada solidarnie za spłatę zobowiązania. Alternatywą jest spłata kredytu z własnych środków lub sprzedaż nieruchomości i podział środków po spłacie zobowiązania.
• Zwolnienie jednego małżonka z odpowiedzialności za dług – możliwe tylko za zgodą banku i po przeprowadzeniu analizy zdolności kredytowej pozostałego kredytobiorcy. Bank musi mieć pewność, że osoba pozostająca odpowiedzialna za kredyt jest w stanie terminowo spłacać zobowiązanie.

W praktyce rozdzielność majątkowa może zwiększyć elastyczność finansową i chronić osobistą zdolność kredytową, ale wymaga przemyślanej strategii i ewentualnej konsultacji z doradcą finansowym, aby uniknąć problemów z bankiem i niepotrzebnych kosztów.

Pożyczki a rozdzielność majątkowa

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku pożyczek krótkoterminowych, takich jak chwilówki. Firmy pożyczkowe, np. Extraportfel, w większości przypadków wymagają jedynie indywidualnego wniosku i podstawowych formalności.

Oznacza to, że:

• pożyczka jest możliwa nawet w sytuacji, gdy bank odmówił kredytu,
• wnioski wypełnia jedna osoba – rozdzielność majątkowa nie wpływa na proces ubiegania się o chwilówkę,
• decyzja o przyznaniu środków jest szybka, często w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku,
• pożyczka może być wsparciem w nagłych sytuacjach finansowych lub przy pokryciu kosztów transakcyjnych związanych z zakupem nieruchomości.

Dzięki temu osoby posiadające intercyzę mogą w razie potrzeby korzystać z dodatkowego finansowania, niezależnie od formalności bankowych.

Podział majątku, rozwód, separacja a kredyt hipoteczny

W przypadku rozwodu lub separacji kwestie kredytowe są szczególnie ważne, zwłaszcza jeśli w trakcie trwania małżeństwa małżonkowie wspólnie zaciągnęli kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy. Nawet jeśli posiadają rozdzielność majątkową lub ustanowili intercyzę, w praktyce bank traktuje ich solidarnie, co oznacza, że oboje odpowiadają za spłatę zobowiązania w całości.

Oznacza to, że w momencie niewypłacalności jednego z małżonków, bank może domagać się spłaty kredytu od drugiego, niezależnie od postanowień umowy majątkowej. W sytuacji rozwodu lub separacji warto zatem szczegółowo rozważyć sposób podziału majątku i ewentualnie spłatę kredytu, aby uniknąć nieprzewidzianych zobowiązań finansowych, przy czym w niektórych przypadkach możliwe jest przeniesienie odpowiedzialności na jednego z małżonków za zgodą banku oraz po ocenie jego zdolności kredytowej.

Podsumowanie

Rozdzielność majątkowa nie musi być przeszkodą przy kredycie hipotecznym ani przy ubieganiu się o pożyczki. Wręcz przeciwnie – w wielu sytuacjach może ułatwić dostęp do finansowania, chronić osobistą zdolność kredytową i dać większą swobodę przy planowaniu wspólnych wydatków.

Ważne jest jednak świadome podejście, wcześniejsze przeanalizowanie możliwości finansowych oraz ewentualna konsultacja z ekspertem, który pomoże wybrać optymalne rozwiązanie i przygotować dokumentację niezbędną do uzyskania kredytu lub pożyczki.

Źródła: https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-rodzinny-i-opiekunczy-16785962/tyt-1-dz-3