Jaka metoda spłaty kredytu będzie dla Ciebie najlepsza? Raty równe czy malejące — to pytanie, które nurtuje wielu kredytobiorców. Wybór odpowiedniej opcji może mieć znaczący wpływ na Twoje finanse. Dowiedz się więcej na ten temat w naszym artykule.
Raty równe czy malejące? Co musisz wiedzieć?
Zanim odpowiemy na pytanie, czy wybrać raty równe, czy malejące, musisz wiedzieć, co decyduje o tym, jaką kwotę musisz oddać do banku. Kredyt jest spłacany w miesięcznych ratach. Składają się one z dwóch części:
- części odsetkowej — zawiera oprocentowanie kredytu;
- części kapitałowej — stanowi część pożyczonej od banku kwoty.
Wysokość oprocentowania zależy od stawki referencyjnej WIBOR oraz marży banku. Musisz jednak pamiętać, że każdy bank może samodzielnie decydować o wysokość marży. Z kolei WIBOR uzależniony jest od wahania stóp procentowych.
Na poniesione koszty wpływa również wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym. W pierwszym przypadku wysokość rat jest niezależna od zmiany stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne zależy od zaś wartości WIBOR, a jego wartość może się zwiększać lub zmniejszać w trakcie spłaty kredytu.
Czym są raty równe?
Raty równe nazywane również ratami annuitetowymi, to sposób spłaty kredytu, w którym wysokość raty jest stała przez cały czas. W skład każdej raty wchodzi zarówno część kapitałowa, jak i odsetkowa. Na początku okresu spłaty, większość raty stanowią odsetki, ale z każdym miesiącem ich proporcja maleje, a rośnie udział kapitału.
W praktyce zaś raty równe są niezmienne jedynie w przypadku wyboru oprocentowania stałego. Tak jak pisaliśmy, tylko ten rodzaj oprocentowania nie jest zależny od wahania stóp procentowych. W innym razie wysokość części odsetkowej raty annuitetowe może zmieniać się w czasie.
Czym są raty malejące?
W przypadku rat malejących ich wysokość zmniejsza się wraz z upływem czasu. W każdej racie część kapitałowa jest stała, natomiast część odsetkowa maleje w miarę spłacania kredytu. Podobnie jak w przypadku rat równych, ich wysokość zależy od wybranego rodzaju oprocentowania oraz wahania stóp procentowych.
Taki rodzaj spłaty kredytu może być korzystniejszy dla osób, które dysponują większą płynnością finansową na początku okresu spłaty kredytu, gdy raty są wyższe, a także dla tych, którzy chcą szybciej spłacić swoje zadłużenie.
Porównanie między ratami równymi a malejącymi
Jak widzisz, różnica między ratami równymi a malejącymi leży w proporcji pomiędzy ich częściami. Wiele osób ma problem, aby zdecydować się na jedną z opcji. Warto zatem przyjrzeć się bliżej ich porównaniu.
W przypadku rat równych płacisz co miesiąc taką samą kwotę. Dla wielu osób oznacza to łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem. Z drugiej strony jednak może wiązać się z większą kwotą do spłaty.
Z kolei raty malejące oznaczają, że na początku płacisz więcej, ale z czasem raty stają się coraz niższe. To sprawia, że szybciej spłacasz kredyt. Jednak na początku może być trudniej zmieścić się z wydatkami, kiedy wysokość rat jest najwyższa. Wybór między tymi dwoma opcjami zależy od Twojej sytuacji finansowej i preferencji dotyczących spłaty kredytu.
Podsumowanie
Wybór najlepszej metody spłaty kredytu zależy od Twoich potrzeb. Raty równe oferują większą stabilność i przewidywalność, co ułatwia planowanie budżetu. Natomiast raty malejące pozwalają na szybsze spłacenie zadłużenia i niższy całkowity koszt kredytu. Przed podjęciem decyzji warto jednak sprawdzić swoją sytuację finansową, a także możliwości, aby mieć pewność, że spłacenie kredytu nie będzie problemem.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
