Wiele osób myśli, że otrzymanie kredytu na umowę zlecenie jest niemożliwe. W rzeczywistości banki i firmy pożyczkowe coraz częściej uwzględniają dochody z umów cywilnoprawnych, pod warunkiem że są one stabilne i odpowiednio udokumentowane. Kluczowe znaczenie ma tutaj regularność wpływów, długość zatrudnienia na podstawie umowy zlecenia oraz historia terminowego regulowania zobowiązań.
Dowiedz się, jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać dodatkowe pieniądze, i jakie czynniki banki biorą pod uwagę przy ocenianiu zdolności kredytowej osób pracujących na umowach zlecenia.
Pożyczka bez umowy o pracę? Chwilówka na umowę zlecenia lub o dzieło
Według danych ZPF i CRIF średnia kwota pożyczki pozabankowej w sierpniu 2025 r. wyniosła 4319 zł, co oznacza spadek o 1,8 proc. w porównaniu z poprzednim miesiącem, ale wzrost o 7,3 proc. w ujęciu rocznym.
Analiza struktury zobowiązań pokazuje, że większość pożyczkobiorców decyduje się na stosunkowo niewielkie kwoty – aż 64,8 proc. wszystkich pożyczek mieści się w przedziale do 4 tys. zł.
Warto zaznaczyć, że wśród osób korzystających z tego typu finansowania znajduje się spora część zatrudniona na podstawie umów cywilnoprawnych, w tym umów o dzieło, co pokazuje rosnącą dostępność pożyczek pozabankowych dla osób z niestandardowym źródłem dochodu.
Pożyczka bez umowy o pracę to rozwiązanie, które coraz częściej wybierają osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych, zleceniu, o dzieło lub prowadzące działalność gospodarczą. Chwilówki, czyli szybkie pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe, pozwalają na uzyskanie dodatkowych pieniędzy nawet przy niestandardowych źródłach dochodu.
W przeciwieństwie do banków, pożyczkodawcy chwilówek nie wymagają stałego zatrudnienia, a oceniają wnioskującego głównie pod kątem historii kredytowej, wysokości i regularności wpływów na konto oraz bieżących zobowiązań.
Dzięki temu osoby bez umowy o pracę mogą zaciągnąć krótkoterminowy kredyt gotówkowy lub pożyczkę ratalną, przy czym warto pamiętać, że takie produkty zwykle wiążą się z wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty.
Ile osób w Polsce pracuje na podstawie umowy zlecenia?
Na koniec grudnia 2024 roku w Polsce na podstawie umów zlecenia i pokrewnych pracowało ponad 2,4 miliona osób, przy czym zdecydowana większość (89,3%) zatrudniona była w sektorze prywatnym. Dane te, zbierane i publikowane przez Główny Urząd Statystyczny (GUS), pokazują znaczną grupę osób, których dochody mogą mieć wpływ na zdolność kredytową.
W praktyce, przy wnioskowaniu o kredyt banki analizują nie tylko wysokość wynagrodzenia z umowy o pracę, lecz także dochody z umów zlecenia i innych form nieregularnego zatrudnienia. Dla kredytobiorców oznacza to, że stabilność wpływów i regularne dokumentowanie przychodów jest kluczowe – nieregularne lub słabo udokumentowane wynagrodzenia z umów zlecenia mogą w ocenie banku obniżać zdolność kredytową, podobnie jak w przypadku pożyczek, gdzie banki biorą pod uwagę zarówno historię spłat, jak i możliwość terminowego regulowania zobowiązań.
Umowa zlecenia a umowa o pracę. Szanse na uzyskane kredytu lub pożyczki
| Kryterium | Umowa o pracę | Umowa zlecenie |
| Stabilność dochodu | Wysoka, stała miesięczna pensja | Nieregularna, zależna od liczby godzin lub projektów |
| Długość zatrudnienia | Banki preferują co najmniej 3–6 miesięcy na obecnym stanowisku. | Banki zwykle wymagają minimum 12 miesięcy historii wpływów z umów zlecenia |
| Dokumentowanie dochodu | Potwierdzenie wypłaty na pasku wynagrodzeń | PIT, ewidencja księgowa (ryczałt lub KPiR) |
| Wpływ na zdolność kredytową | Dochód traktowany jako stabilny, zwiększa zdolność kredytową | Dochód może być wliczony, ale często z ograniczeniem procentowym lub po spełnieniu dodatkowych wymogów |
| Akceptacja przez bank | Wysoka, standardowa procedura | Zmienna, wymaga indywidualnej oceny analityka kredytowego |
| Szanse na kredyt hipoteczny | Duże, banki preferują osoby z umową o pracę | Mniejsze niż przy umowie o pracę, zależne od długości i regularności wpływów |
| Wpływ na ratę kredytu | Stabilny dochód umożliwia większy limit i niższą ratę w przeliczeniu do dochodu | Nieregularny dochód może skutkować mniejszym limitem kredytowym i wyższą miesięczną ratą w stosunku do dochodu |
Czy banki udzielają kredytów na umowę zlecenie?
Możliwość wzięcia kredytu na umowę zlecenie zależy od warunków, jakie stawiają banki przy udzielaniu pożyczek. Każdy z nich stosuje bowiem inną politykę. Niektóre instytucje finansowe mogą udzielić kredytu osobom zatrudnionym na umowę zlecenie, pod warunkiem że posiadają one stabilne i wystarczające dochody oraz dobrą historię kredytową. Inne zaś nie przyznają takich kredytów ze względu na mniejszą stabilność zatrudnienia i ryzyko braku regularnych dochodów.
Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, sytuacja jest trudniejsza. Większość banków wymaga bowiem, aby kredytobiorcy posiadali umowę o pracę na czas nieokreślony. Jest to dla nich gwarancją bezpieczeństwa i możliwości spłaty zobowiązania. W przypadku umowy zlecenie, banki mogą być ostrożniejsze i wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak ubezpieczenie.
W każdym przypadku warto skonsultować się z kilkoma bankami i zapoznać z ich warunkami udzielania kredytów. Tylko w taki sposób dowiesz się, czy wzięcie kredytu na umowę zlecenie w Twoim przypadku jest możliwe.
Umowa zlecenie a pożyczka
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku firm pożyczkowych. Zazwyczaj tego rodzaju instytucje stawiają pożyczkobiorcom znacznie mniejsze wymagania niż banki, co sprawia, że uzyskanie dodatkowych pieniędzy jest prostsze i bardziej dostępne.
Pożyczkodawcy akceptują różne źródła dochodu, nie ograniczając się wyłącznie do standardowych umów o pracę. Mogą to być umowy zlecenia, umowy o dzieło, a także dochody z rent, emerytur, stypendiów czy zasiłków. Dzięki temu większa liczba osób może skorzystać z oferowanych pożyczek i elastycznie dopasować ofertę do swojej sytuacji finansowej.
Aby otrzymać pożyczkę na umowę zlecenie, wystarczy wypełnić wniosek online, w którym należy podać:
- swoje dane osobowe,
- wysokość dochodów,
- źródła dochodów (może być ich kilka),
- inne zobowiązania finansowe.
Warto dokładnie i rzetelnie opisać swoje zarobki, ponieważ im pełniejsze informacje, tym większe szanse na pozytywną decyzję pożyczkodawcy.
W ocenie firmy pożyczkowej rodzaj umowy z pracodawcą nie jest kluczowy. Znacznie większe znaczenie ma:
- dobra historia kredytowa,
- brak negatywnych wpisów w bazach dłużników,
- terminowe spłacanie wcześniejszych zobowiązań.
Mimo że wymagania są mniejsze niż w bankach, negatywne informacje mogą znacząco utrudnić uzyskanie pożyczki, dlatego warto wcześniej zadbać o stabilność finansową i uporządkować swoje zobowiązania.
Podsumowanie
Umowa zlecenie wcale nie przekreśla Twoich szans, aby otrzymać dodatkową gotówką. Chociaż otrzymanie kredytu na mieszkanie może być utrudnione, wciąż możesz liczyć na niewielki kredyt lub pożyczkę. Pomoże Ci w tym stabilna sytuacja finansowa oraz zdolność kredytowa. Warto o nie zadbać niezależnie od formy zatrudnienia.
Źródła:
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
