Nie chcesz tracić czasu na zbieranie dokumentów i proszenie pracodawcy o zaświadczenie o zarobkach? Pożyczka na oświadczenie może być rozwiązaniem właśnie dla Ciebie. Wystarczy, że samodzielnie zadeklarujesz wysokość swoich dochodów – bez dostarczania stosu papierów. Sprawdź, kto może z niej skorzystać, jak wygląda proces wnioskowania i na co uważać, zanim podpiszesz umowę.

Pożyczka na oświadczenie – czym jest?

Pożyczka na oświadczenie to uproszczona forma finansowania, w której zamiast zaświadczenia o zarobkach składasz własne oświadczenie o wysokości dochodów i ponoszonych wydatkach. W praktyce oznacza to, że pożyczkodawca ocenia Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji, które samodzielnie podajesz we wniosku.

Jakie są różnice między pożyczką / kredytem gotówkowym na oświadczenie a pożyczką na zaświadczenie?

W przypadku pożyczki na zaświadczenie, pożyczkodawca wymaga oficjalnego dokumentu wystawionego przez pracodawcę. Zaświadczenie to potwierdza zatrudnienie oraz wysokość osiąganych dochodów – często jest też opatrzone pieczęcią firmy i podpisem osoby uprawnionej do jego wydania.

Z kolei oświadczenie o dochodach to deklaracja własna klienta, sporządzona zgodnie z zasadą odpowiedzialności za prawdziwość danych. Nie wymaga potwierdzenia ze strony pracodawcy, dzięki czemu cały proces jest szybszy, a wniosek można złożyć w pełni online. Warto jednak pamiętać, że złożenie fałszywego oświadczenia może stanowić przestępstwo z art. 286 §1 Kodeksu karnego (Dz.U. z 2024 r. poz. 17), czyli tzw. oszustwo kredytowe.

Co powinno zawierać oświadczenie o dochodach?

Zazwyczaj podaje się w nim:

• źródło dochodu (np. umowa o pracę, działalność gospodarcza, renta, emerytura),
• wysokość miesięcznych przychodów netto,
• stałe wydatki gospodarstwa domowego (np. czynsz, raty kredytów, alimenty),
• dane kontaktowe i oświadczenie o zgodzie na weryfikację informacji.

W zależności od kredytu lub pożyczki oświadczenie nie musi mieć formy pisemnej. Nie jest konieczne, aby podawać pełne dane swojego pracodawcy, czas trwania umowy czy datę zatrudnienia. Zamiast tego wystarczy wpisać we wniosku średnie miesięczne zarobki.

Kusi Cię, aby zawyżyć swoje wynagrodzenie i zwiększyć zdolność kredytową? Pamiętaj, że podawanie nieprawdziwych informacji nie jest zgodne z prawem. Sąd może potraktować takie zachowanie jako próbę wyłudzenia kredytu. Co więcej, banki i firmy pożyczkowe mają możliwość weryfikacji prawdziwości danych we wniosku. Nie warto zatem ryzykować.

Jak wypełnić oświadczenie o dochodach – instrukcja krok po kroku

1. Przygotuj dane – co warto mieć przed złożeniem wniosku i kredyt na oświadczenie?

• średnie miesięczne dochody netto z głównego źródła (np. umowa o pracę),
• dochody dodatkowe (działalność, umowy zlecenia/umowy o dzieło po opodatkowaniu, renta/emerytura, najem) – podaj wartości netto, które realnie wpływają na konto,
• stałe miesięczne wydatki: czynsz, rata kredytu/pożyczki, alimenty, abonamenty (jeśli wpływają na budżet), media, ubezpieczenia, transport, wydatki stałe na dzieci itp.,
• inne zobowiązania (karta kredytowa, limit, prowizje),
• okresy, za które liczysz dochód (np. ostatni miesiąc, średnia z 3 miesięcy, 12 miesięcy) – zapisz, jak policzyłeś średnią.

2. Ustal metodologię 

Netto = kwota, która trafia „na rękę” po potrąceniach (podatki, składki).
Jeśli masz nieregularne dochody (freelance, prowizje), licz średnią z ostatnich 3–12 miesięcy – zapisz okres.
Pisz realistycznie – fałszowanie danych to ryzyko prawne (zob. art. 286 k.k.).

3. Wyliczenie – krok po kroku (przykład liczbowy)

Załóżmy, że masz:

umowa o pracę (netto): 4 500 zł
dochód z działalności / zleceń (średnio netto): 2 500 zł
dochód z najmu: 1 000 zł

Dodajemy dochody:

4 500 + 2 500 = 7 000.
7 000 + 1 000 = 8 000 zł – łączny średni miesięczny dochód netto.

Stałe wydatki miesięczne (przykład):

czynsz / opłaty: 1 500 zł
rata kredytu/pożyczki: 900 zł
media/energia: 600 zł
żywność / stałe wydatki: 1 000 zł

Sumujemy wydatki:
1 500 + 900 = 2 400.
2 400 + 600 = 3 000.
3 000 + 1 000 = 4 000 zł – łączne stałe wydatki.

Obliczamy dochód rozporządzalny:

8 000 − 4 000 = 4 000 zł – to kwota, która pozostaje na inne wydatki i ewentualną spłatę nowych zobowiązań.

Obliczamy wskaźnik obciążenia ratą (DTI uproszczony):

rata miesięczna (900) ÷ dochód całkowity (8 000) = 0,1125 → 11,25%.

Taki prosty rachunek daje pożyczkodawcy obraz, czy miesięczna rata jest proporcjonalna do Twoich dochodów. Pamiętaj: kredytodawca może mieć własne progi akceptowalności (np. DTI < 40%). 

4. Jak policzyć średnią przy nieregularnych wpływach

• weź wszystkie wpływy netto z danego źródła za wybrany okres (np. 6 miesięcy),
• dodaj je wszystkie,
• podziel przez liczbę miesięcy (np. suma 6 miesięcy ÷ 6).

Zapisz w oświadczeniu:

„średni dochód za okres X–Y: xx zł (obliczony jako średnia z ostatnich N miesięcy)”.

5. Co wpisać we wniosku – praktyczna formuła

• Źródło dochodu: umowa o pracę / działalność gospodarcza / renta / najem / inne.
• Kwota: X zł netto (średnia z ostatnich N miesięcy, jeśli dotyczy).
• Stałe miesięczne obciążenia: wymień i podaj kwoty.

Oświadczenie o prawdziwości:

„Oświadczam, że informacje zawarte we wniosku są prawdziwe i zgodne z moją wiedzą oraz upoważniam do ich weryfikacji.”

6. Sprawdź

Czy podałeś kwoty netto (po potrąceniach)?
Czy dołączyłeś okres, z którego liczysz średnią (np. 3/6/12 miesięcy)?
Czy uwzględniłeś wszystkie stałe wydatki (raty, alimenty, czynsz)?
Czy wpisałeś realny dochód, nie „na wyrost”? 

7. Najczęstsze pułapki – na co uważać

• Pomijanie nieregularnych kosztów (np. sezonowe wydatki) – zaniża realne obciążenie budżetu i może zaskoczyć przy weryfikacji.
• Podanie „dochodu brutto” zamiast netto – fatalne porównanie (kredytodawca liczy netto).
• Niepodanie informacji o istniejących zobowiązaniach – obniża wiarygodność i może spowodować odmowę.

8. Krótki wzór – fragment oświadczenia (możesz skopiować)

Oświadczam, że średni miesięczny dochód netto mojego gospodarstwa domowego wynosi X 000,00 zł (wyliczony jako średnia z ostatnich N miesięcy). Źródła dochodu: [np. umowa o pracę – 4 500 zł netto; działalność gospodarcza – średnio 2 500 zł netto; najem – 1 000 zł]. Stałe miesięczne zobowiązania: [czynsz 1 500 zł; rata kredytu 900 zł; media 600 zł; inne 1 000 zł]. Oświadczam, że powyższe dane są prawdziwe i upoważniam kredytodawcę do ich weryfikacji.

Dopisujesz datę i podpis (elektroniczny lub odręczny, zgodnie z wymaganiami pożyczkodawcy).

Złożenie wniosku o kredyt na oświadczenie a prawo i weryfikacja 

Kredytodawca ma obowiązek dokonać oceny zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu konsumenckiego (ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9).

Banki mogą żądać dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności (Prawo bankowe, art. 70).

Podawanie nieprawdziwych danych w celu uzyskania korzyści majątkowej może zostać zakwalifikowane jako oszustwo (art. 286 k.k.).

Jakie są warunki niezbędne do przyznania pożyczki na oświadczenie?

Istnieje kilka warunków, które należy spełnić, aby otrzymać pożyczkę na oświadczenie. Po pierwsze, wnioskodawca musi mieć dobrą ocenę kredytową. Po drugie, konieczne jest źródło dochodu.

Zacznijmy od początku. Pożyczka lub kredyt bez oświadczenia nie oznaczają wcale tego, że nie są sprawdzane bazy takie jak BIK czy KRD. Banki i firmy pożyczkowe wciąż mają prawo, aby sprawdzić rejestry dłużników. Warto jednak pamiętać, że o wiele łatwiej jest uzyskać pożyczkę bez zdolności kredytowej niż kredyt w banku.

Jak to jest zaś ze źródłem dochodu? Tutaj wiele się nie zmieniło. Banki dalej preferują stabilne umowy o pracę. Chociaż nie wyklucza to tego, że osoba z długim stażem na umowie zlecenie nie otrzyma kredytu. Warto bowiem próbować.

Zgoła odmienna sytuacja jest w przypadku firm pożyczkowych. Akceptują one różne źródła dochodu. Oprócz umowy o pracę, zlecenie czy o dzieło dopuszczalne są także:

• renty;
• emerytury;
• stypendia;
• świadczenia.

Warto uwzględnić jak najwięcej źródeł dochodu, aby zwiększyć swoje szanse na pożyczkę.

Pożyczki na oświadczenie a zdolność kredytowa – dane ZPF 

Według danych Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (ZPF) oraz CRIF, sektor pozabankowy utrzymuje obecnie rekordowo niski poziom niespłacanych zobowiązań – jedynie około 14% pożyczek ma opóźnienia powyżej 90 dni, podczas gdy jeszcze w 2022 roku wskaźnik ten przekraczał 18%. Jednocześnie aż 80% wniosków o pożyczkę składanych przez konsumentów jest odrzucanych – co pokazuje, że instytucje pozabankowe coraz bardziej rygorystycznie badają zdolność kredytową klientów.

Jak wskazuje Marcin Czugan, prezes ZPF:

„to efekt wieloletniego doskonalenia procedur, w tym stosowania modeli scoringowych, baz danych oraz wideoweryfikacj.”

Dane pochodzą z komunikatu ZPF z 13 października 2025 r. pt. „Badanie zdolności kredytowej. Należy zachować równowagę pomiędzy ochroną konsumentów a tworzeniem warunków rozwoju rynku pożyczkowego”.

Podsumowanie

Pożyczka na oświadczenie w znacznym stopniu przyśpiesza proces starania się o dodatkową gotówkę. Dzięki niej nie musisz przygotowywać dodatkowych dokumentów od pracodawcy. Wystarczy wypełnić wniosek online i gotowe.

FAQ. Najczęściej zadawane pytania o kredyt i pożyczkę na oświadczenie

1 Czym jest kredyt na oświadczenie?
Kredyt na oświadczenie to forma finansowania, w której nie musisz przedstawiać zaświadczenia o dochodach z pracy ani dokumentów z zakładu pracy. Zamiast tego składasz oświadczenie o dochodach, czyli samodzielnie wpisujesz wysokość swoich zarobków we wniosku kredytowym. Bank lub instytucja finansowa może zweryfikować te dane w inny sposób – np. na podstawie historii konta lub raportu z Biura Informacji Kredytowej (BIK).

2 Kto może uzyskać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
Kredyt gotówkowy na oświadczenie mogą uzyskać osoby osiągające regularne dochody, niezależnie od formy zatrudnienia – na etacie, umowie zleceniu, działalności gospodarczej, a nawet z tytułu emerytury lub renty. Warunkiem jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej i zdolności kredytowej pozwalającej na spłatę zobowiązania.

3 Czy pożyczka na oświadczenie dostępna jest online?
Tak, większość instytucji oferuje kredyty i pożyczki na oświadczenie online. Wystarczy wypełnić wniosek przez internet, wpisać dane o dochodach i potwierdzić tożsamość – np. przelewem weryfikacyjnym lub przez profil zaufany. Cały proces, od złożenia wniosku po decyzję kredytową, odbywa się bez wychodzenia z domu.

4 Jakie dokumenty są potrzebne, żeby otrzymać kredyt na oświadczenie?
W większości przypadków wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o dochodach. Bank lub firma pożyczkowa może dodatkowo poprosić o numer konta bankowego do weryfikacji wpływów lub o potwierdzenie zatrudnienia, ale nie wymaga tradycyjnego zaświadczenia z pracy.

5 Na jaką kwotę można uzyskać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
Maksymalna kwota kredytu na oświadczenie zależy od polityki danego banku i Twojej zdolności kredytowej. W praktyce instytucje finansowe oferują kwoty od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Im wyższe i bardziej stabilne dochody wykazujesz w oświadczeniu, tym większa szansa na otrzymanie wyższej kwoty kredytu.

6 Czy kredyt na oświadczenie jest dostępny w każdym banku?
Nie wszystkie banki udzielają kredytów gotówkowych na oświadczenie. Częściej oferują je banki detaliczne oraz instytucje pozabankowe, które upraszczają formalności. Warto porównać oferty kredytów w kilku instytucjach, ponieważ różnią się one nie tylko wymaganiami, ale i rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO).

7 Czym różni się pożyczka pozabankowa od kredytu bankowego na oświadczenie?
Kredyt bankowy na oświadczenie jest udzielany przez banki i wymaga pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Pożyczka pozabankowa natomiast pochodzi od instytucji finansowych niebędących bankami – formalności są tu zwykle ograniczone, a decyzja kredytowa zapada szybciej. W zamian oprocentowanie i koszty mogą być wyższe.

8 Czy kredyt na oświadczenie wymaga dobrej historii kredytowej?
Tak, choć nie zawsze w takim samym stopniu. Banki przywiązują dużą wagę do historii kredytowej – raport BIK często jest podstawą analizy zdolności kredytowej. W instytucjach pozabankowych ocena może być łagodniejsza, ale opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań mogą ograniczyć dostęp do finansowania.

9 Czy można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny lub ratalny na oświadczenie?
Tak, istnieją oferty kredytów konsolidacyjnych i ratalnych przyznawanych na podstawie oświadczenia o dochodach. Bank lub instytucja pozabankowa analizuje wtedy dane o Twoich obecnych zobowiązaniach i dochodach, ale nie wymaga potwierdzenia ich zaświadczeniem z pracy. To rozwiązanie szczególnie wygodne przy spłacie kilku mniejszych kredytów jednocześnie.

10 Czy kredyt na oświadczenie jest bezpieczny?
Tak, jeśli korzystasz z ofert legalnych instytucji finansowych i podajesz prawdziwe informacje we wniosku. Oświadczenie o dochodach nie zwalnia z obowiązku rzetelnego przedstawienia danych – ich fałszowanie może zostać potraktowane jako próba wyłudzenia kredytu. Zawsze warto sprawdzić, czy instytucja widnieje w rejestrze KNF.

11 Czy oświadczenie o dochodach trzeba przedstawiać przy każdym wniosku?
Nie zawsze. W przypadku klientów, którzy mają już konto w danym banku, system może automatycznie potwierdzić wpływy na podstawie historii rachunku. Jednak przy pożyczkach pozabankowych lub w nowych bankach oświadczenie zwykle jest wymagane jako element wniosku kredytowego.

12 Czy kredyt hipoteczny można uzyskać na oświadczenie?
Nie. Kredyty hipoteczne wymagają pełnej dokumentacji dochodowej – banki muszą szczegółowo ocenić zdolność kredytową przy długoterminowym finansowaniu. Kredyt na oświadczenie dotyczy wyłącznie produktów gotówkowych lub ratalnych, zazwyczaj do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

13 Czy kredyt na oświadczenie online różni się od tradycyjnego kredytu gotówkowego?
Tak, przede wszystkim zakresem formalności. Kredyt na oświadczenie online nie wymaga papierowych dokumentów, a cała procedura – od złożenia wniosku po przelew środków – odbywa się elektronicznie. Standardowy kredyt gotówkowy może wymagać wizyty w oddziale i przedstawienia dokumentów potwierdzających zatrudnienie oraz wysokość wynagrodzenia.

14 Czy można uzyskać kredyt na oświadczenie bez weryfikacji konta bankowego?
W większości przypadków nie. Weryfikacja konta to podstawowy sposób potwierdzenia Twojej tożsamości oraz dochodów. Niektóre instytucje oferują jednak alternatywy – np. weryfikację przez aplikację lub przesłanie wyciągu z konta.

Źródła:

1. https://zpf.pl/projekt-ustawy-o-kredycie-konsumenckim-czas-na-konferencje-uzgodnieniowa
2. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-karny-16798683/art-286