Zaciągnięcie kredytu czy pożyczki zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami związanymi z ich udzieleniem. Przed podjęciem decyzji warto je dokładnie sprawdzić, aby przekonać się, ile w rzeczywistości wyniosą dodatkowe opłaty. Może w tym pomóc wskaźnik RRSO. Dowiedz się, czym on jest oraz ile powinien wynosić, aby oferta kredytu była korzystna.
RRSO — co oznacza ten skrót?
RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jest to parametr określający całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, w związku z korzystaniem z finansowania. RRSO pokazuje więc, ile wyniosą opłaty doliczone do pożyczonego kapitału. RRSO to wskaźnik wyrażony jako wartość procentowa w ujęciu rocznym.
Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. kredytodawca lub pośrednik kredytowy ma obowiązek poinformować klienta o kosztach, jakie poniesienie, podając mu w sposób jednoznaczny, widoczny i zrozumiały m.in. RRSO. Oznacza to, że każda oferta musi zawierać ten wskaźnik. Jest on podawany na bazie przykładu reprezentatywnego, który musi być przygotowany zgodnie z wytycznymi zawartymi we wspomnianej ustawie.
Co obejmuje RRSO?
Wskaźnik RRSO uwzględnia m.in.:
- oprocentowanie nominalne (są to odsetki od pożyczonego kapitału w skali roku);
- prowizje np. za uruchomienie kredytu hipotecznego czy rozpatrzenie wniosku o pożyczkę;
- marże pobierane przez kredytobiorcę;
- dodatkowe opłaty związane z udzieleniem finansowania np. ubezpieczenie.
Jednym z kluczowych czynników wpływających na wysokość RRSO jest okres kredytowania. Im jest on krótszy, to najczęściej trzeba liczyć się z wyższym wskaźnikiem.
Jaka wysokość RRSO jest korzystna?
Dla klienta najkorzystniejsze jest niskie RRSO, gdyż wiąże się ono z najmniejszymi kosztami dodatkowymi. Takie kredyty oferują banki, jednak nie każdy konsument może z nich korzystać. Niekiedy zdarza się, że pieniądze na niespodziewane wydatki są potrzebne natychmiast. Rozwiązaniem może być skorzystanie z oferty z wyższym RRSO. Wiąże się ono co prawda z podwyższonymi kosztami dodatkowymi, ale takie pożyczki mogą pomóc w nagłych sytuacjach. Należy jednak pamiętać o tym, aby podchodzić do nich bardzo rozsądnie.
Jeśli z różnych przyczyn nie chcesz lub nie możesz złożyć wniosku do banku proponującego kredyt z niższym RRSO, to zdecyduj się na pożyczkę pozabankową, która pozwoli Ci szybko uzyskać pieniądze na dowolny cel. Rób to jednak wyłącznie wtedy, gdy masz pewność, że uda ci się zwrócić pożyczoną kwotę wraz z kosztami w określonym terminie. W przeciwnym razie narazisz się na problemy związane z naliczaniem odsetek za zwłokę, co może spowodować kłopoty finansowe oraz wpadnięcie w spiralę zadłużenia.
Warto wiedzieć
RRSO a oprocentowanie kredytu — co warto wiedzieć na ten temat?
RRSO a oprocentowanie kredytu to dwa różne wskaźniki. Jak już wiesz, pierwszy z nich obejmuje wszystkie koszty kredytu w stosunku rocznym. Oprocentowanie nominalne jest ich częścią. Ustala się je na podstawie wartości wskaźnika referencyjnego oraz marży banku. Możesz spotkać się z ofertami, które będą kusiły oprocentowaniem na poziomie 0%. Nie jest to jednak równoznaczne z RRSO 0%. Do takich kredytów czy pożyczek będą naliczane dodatkowe koszty, które mogą być zdecydowanie niższe niż standardowe.
Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu RRSO ofert kredytów i pożyczek?
Jeśli planujesz zaciągnąć zobowiązanie i nie wiesz, na którą ofertę się zdecydować, pod uwagę weź przede wszystkim RRSO. Porównanie na podstawie tego wskaźnika jest jednak wiarygodne i miarodajne jedynie wtedy, gdy dotyczy kredytu lub pożyczki na taką samą kwotę oraz identyczny czas kredytowania. W przeciwnym razie porównanie nie dostarczy ci rzetelnych informacji na temat kosztów związanych z kredytem czy pożyczką.
Aby samodzielnie obliczyć RRSO, trzeba skorzystać ze wzoru, który jest dość skomplikowany. Wygodniejszym rozwiązaniem jest znalezienie w sieci praktycznego kalkulatora. Wystarczy wpisać do niego kilka najważniejszych parametrów zobowiązania np. okres spłaty, aby poznać koszty określonej kwoty kredytu w stosunku rocznym.