Nadmierne zadłużenie to duży problem, który najczęściej uniemożliwia normalne funkcjonowanie i jest dużym obciążeniem finansowym oraz psychicznym. Dlatego niekiedy jedynym rozwiązaniem jest upadłość konsumencka. Wyjaśniamy, co daje taki, kto może ją ogłosić oraz jak przebiega cała procedura.
Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym, którego celem jest oddłużenie i pomoc w wyjściu ze spirali zadłużenia. Składa się z następujących etapów:
- postępowanie o ogłoszenie upadłości — rozpoczyna się złożeniem wniosku o upadłość konsumencką w sądzie, który może go odrzucić lub rozpocząć procedurę,
- właściwe postępowanie upadłościowe — syndyk powołany przez sąd likwiduje majątek dłużnika (z pewnymi wyjątkami), a także opracowuje projekt planu spłaty zobowiązań, uwzględniając aktualną sytuację finansową niewypłacalnego konsumenta lub w uzasadnionych przypadkach wnosi o umorzenie długów;
- zakończenie postępowania upadłościowego — sąd zatwierdza przedstawiony plan spłaty wierzycieli lub decyduje o umorzenie długów (w wyjątkowych sytuacjach).
Anulowanie pozostałego zadłużenia jest możliwe, gdy dłużnik przez określony czas wywiązuje się z założeń opracowanego planu, czyli spłaca swoje zobowiązania zgodnie z harmonogramem.
Kto może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencką może zgłosić osoba fizyczna, która w chwili złożenia wniosku nie prowadzi działalności gospodarczej. Z tego rozwiązania mogą skorzystać przedsiębiorcy najwcześniej dzień po wykreśleniu firmy z ewidencji. Stają się wtedy konsumentami. Nie dotyczy to jednak wspólników osobowych spółek handlowych odpowiadających zobowiązania bez ograniczenia całym swoim majątkiem.
Co ważne, ogłoszenie upadłości przez byłego przedsiębiorcę jest możliwe także wtedy, gdy zadłużenie w całości powstało w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Jakie są najważniejsze zalety upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka to przede wszystkim sposób na wyjście z zadłużeń, których spłata jest kłopotliwa lub niemożliwa. Procedura ta pozwala na obniżenie lub całkowite umorzenie wierzytelności powstałych przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości, co korzystnie wpływa na sytuację finansową dłużnika. Oddłużenie to także szansa na odzyskanie równowagi psychicznej i wewnętrznego spokoju.
Jeśli zdecydujesz się na upadłość konsumencką, możesz liczyć się z tym, że zostaną zawieszone toczące się wobec ciebie postępowania windykacyjne, sądowe i egzekucyjne. Twój dług nie wzrośnie, bo od zadłużenia nie będą naliczane odsetki.
Jeśli ogłoszenie upadłości konsumenckiej będzie wymagało sprzedaży nieruchomości, którą zamieszkujesz, to możesz liczyć na wsparcie finansowe. Otrzymasz środki pozwalające na pokrycie wynajmu przez okres od 12 do 24 miesięcy w tej samej lub pobliskiej miejscowości.
Czy postępowanie upadłościowe pozwala na umorzenie wszystkich długów?
Postępowanie upadłościowe nie jest równoznaczne z umorzeniem wszystkich zobowiązań. Nie jest to możliwe w przypadku:
- długów powstałych po ogłoszeniu upadłości,
- długów alimentacyjnych,
- długów z tytułu rent i odszkodowań,
- długów z orzeczeń w sprawach karnych i wykroczeniowych,
- długów umyślnie zatajonych.
Decydując się na ogłoszenie upadłości, musisz liczyć się z tym, że twoja własność zostanie sprzedana, a pozyskane w ten sposób środki syndyk przeznaczy na pokrycie zobowiązań. Zlicytowany może być zarówno majątek nabyty do chwili ogłoszenia upadłości, jak i ten uzyskany później np. w drodze darowizny. Nie wszystko jednak może być spieniężone. Dotyczy to m.in. wynagrodzenia za pracę. Masz prawo do zachowania kwoty niepodlegającej potrąceniu w postępowaniu upadłościowym. Sprzedaży nie podlega standardowe wyposażenie domu czy mieszkania niemające charakteru luksusowego, a także przedmioty służące do nauki czy pracy.
Jeśli borykasz się z długami, których spłata jest coraz trudniejsza lub niemożliwa, upadłość konsumencka może być sposobem na niewypłacalność i szansą na nowy start.