Wzięcie kredytu to poważna decyzja – tym poważniejsza, na im wyższą kwotę się zdecydujesz. Dla wielu osób naturalnym krokiem w takiej sytuacji jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego. Czy taka usługa się opłaca? Ile kosztuje i co dokładnie oferuje doradca? Odpowiadamy.
Kim jest doradca kredytowy i czym się zajmuje?
Doradca kredytowy to osoba, która pomaga klientom znaleźć najlepszy kredyt – najczęściej kredyt hipoteczny – dopasowany do ich sytuacji finansowej i planów życiowych. Usługi eksperta kredytowego to m.in.:
- analiza zdolności kredytowej klienta,
- porównanie ofert kredytów różnych banków,
- przygotowanie formalności,
- pomoc w złożeniu wniosku kredytowego online i stacjonarnie,
- negocjowanie warunków z bankami,
- wsparcie aż do podpisania umowy – a czasem także po niej, już w trakcie spłaty (wtedy doradca podejmuje się analizy ofert kredytowych w związku z ewentualnym refinansowaniem).
Dobry ekspert nie tylko tłumaczy zawiłości bankowych procedur. Specjalista też aktywnie reprezentuje interes klienta w rozmowach z instytucjami finansowymi, aby pomóc uzyskać kredyt hipoteczny czy gotówkowy na najlepszych warunkach.
Kto płaci prowizję dla doradcy kredytowego?
Ceny usług doradców finansowych są zróżnicowane i zależą od modelu współpracy.
- Doradcy powiązani z bankami lub pośrednicy kredytowi zazwyczaj nie pobierają opłat od klienta. Otrzymują oni wynagrodzenie od banku. Jest to prowizja wypłacana przez instytucję za „dostarczenie” klienta.
- Eksperci kredytowi niezależni, którzy nie współpracują z bankami (lub współpracują z wieloma, ale zachowują niezależność w rekomendacjach), mogą pobierać opłatę od klienta – zwykle w formie ryczałtu (np. 1 000–3 000 zł) albo prowizji od wartości kredytu (np. 1–2%).
Warto wiedzieć: niektóre osoby podające się za „doradców” w rzeczywistości są tylko przedstawicielami konkretnych banków i nie mają obowiązku porównywania ofert – ich porady są ograniczone do produktów finansowych jednej instytucji.
Kiedy usługa ekspertów finansowych jest bezpłatna?
W praktyce większość klientów korzysta z usług doradców, którzy są opłacani przez bank, a usługa dla klienta jest darmowa, więc nie trzeba ponosić żadnych dodatkowych kosztów. To wygodne rozwiązanie. Warto jednak wiedzieć, że taki doradca może mieć interes w promowaniu określonych produktów. Z kolei doradca całkowicie niezależny (czyli opłacany przez klienta) to większa szansa na obiektywną opinię o kredytach hipotecznych, ale trzeba zapłacić za jego wsparcie z własnej kieszeni.
Korzyści wynikające z sięgnięcia po wsparcie doradcy kredytowego
Wsparcie doradcy może Ci pomóc zaoszczędzić mnóstwo czasu i stresu. Dlaczego warto korzystać z usług tego typu specjalisty? Najistotniejsze korzyści to:
- dostęp do wielu ofert – zamiast samodzielnie odwiedzać każdy bank, pośrednik kredytu hipotecznego przygotuje dla Ciebie zestawienie;
- optymalizacja warunków kredytu (i kosztu kredytu) – doradca wie, gdzie można coś „ugrać” w procesie kredytowym;
- wsparcie formalne – dobry doradca kredytowy odpowiada m.in. za przygotowanie dokumentów, kontakt z bankiem, pilnowanie terminów w procesie uzyskania kredytu hipotecznego;
- lepsza pozycja negocjacyjna – szczególnie jeśli ekspert zna procedury i ludzi po drugiej stronie.
Dobrze wybrany doradca może wynegocjować niższą marżę, krótszy czas oczekiwania na decyzję albo pomóc w „uratowaniu” wniosku z problemami formalnymi. Pomaga więc uzyskać kredyt na lepszych warunkach i mimo ewentualnych problemów.
Wady współpracy z doradcą
Współpraca z doradcą kredytowym nie zawsze oznacza same korzyści – warto zachować ostrożność. Należy uważać na specjalistów powiązanych tylko z jednym bankiem, ponieważ mogą nie wspomnieć o korzystniejszych ofertach dostępnych w innych instytucjach.
Częstym problemem jest również brak przejrzystości wynagrodzenia – nie zawsze wiadomo, ile i kto płaci doradcy kredytowemu. Zdarza się też, że pośrednicy wywierają presję na szybkie podpisanie umowy, aby jak najszybciej otrzymać wynagrodzenia. W związku z tym ważne jest, by dokładnie czytać umowy, pytać o powiązania doradcy z bankami i nie podejmować decyzji pod wpływem pośpiechu.
Na co zwrócić uwagę, wybierając doradcę kredytowego?
Jeśli chcesz mieć pewność, że trafisz na dobrego doradcę:
- sprawdź opinie w Internecie – fora, Google, media społecznościowe,
- zapytaj o doświadczenie i liczbę przeprowadzonych transakcji,
- upewnij się, że nie reprezentuje tylko jednego banku,
- poproś o przedstawienie kilku ofert i ich porównanie w Twojej obecności,
- dowiedz się, jak jest wynagradzany – przez Ciebie czy przez bank.
Czy warto skorzystać z usług doradcy kredytowego? Tak – pod warunkiem że wiesz, kogo wybierasz. Koszty dla kredytobiorcy mogą być zerowe, ale nie zawsze oznacza to pełną niezależność. W związku z tym ważne są świadomy wybór, zadawanie pytań i szukanie osoby, która faktycznie będzie działać w Twoim interesie, a nie w interesie banku.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
